单用途商业预付卡治理工作方案 聚焦代理环节的风险防控与规范管理

单用途商业预付卡（以下简称“预付卡”）在便利支付、促进消费的也因发卡主体良莠不齐、资金监管缺位等问题衍生出圈钱跑路、兑付困难等风险，其中代理销售环节因涉及多方主体、信息不对称和资金归集路径复杂，成为风险传导的关键节点。为切实防范化解预付卡领域风险，保护消费者合法权益，维护市场秩序，特制定本治理工作方案，重点针对预付卡代理环节实施全链条规范与整治。

一、工作目标

坚持“规范存量、遏制增量、防控风险、标本兼治”的原则，通过六个月集中治理与常态化监管相结合，实现以下目标：全面摸清本辖区预付卡代理销售主体底数，建立代理机构及代理人员动态台账；代理销售行为基本纳入备案管理，代理协议、资金结算、信息披露等关键环节合规率显著提升；代理环节引发的消费投诉和矛盾纠纷存量大幅压降，新增投诉同比下降30%以上；形成商务、市场监管、金融监管、公安等多部门协同的代理环节长效监管机制。

二、治理范围与重点

本次治理覆盖在本行政区域内从事单用途商业预付卡代理销售业务的各类主体，包括但不限于专业代理机构、兼业代理网点（如便利店、物业公司、社区服务平台等）、互联网代理平台以及个体代理人。重点治理以下行为：

1. 无照经营或超范围从事预付卡代理销售；
2. 代理销售未按规定备案的发卡企业所发行的预付卡；
3. 代理机构未与发卡企业签订书面代理协议，或协议未明确双方权利义务、资金结算方式及消费者权益保障责任；
4. 代理销售过程中虚假宣传、隐瞒预付卡使用限制、有效期、退款条件等重要信息；
5. 代理机构截留、挪用代收的预付卡资金，或未按协议约定及时、足额向发卡企业划转资金；
6. 代理机构协助发卡企业规避资金存管要求，通过个人账户或非专用账户归集资金；
7. 互联网代理平台未履行平台内经营者资质审核义务，为未备案发卡企业提供代理销售服务。

三、主要任务与措施

（一）全面排查建档，摸清代理底数

以区（县）为单位，组织商务、市场监管部门对辖区内预付卡代理销售主体开展拉网式排查，重点排查商业综合体、社区底商、连锁便利店、线上生活服务平台等场所和渠道。要求代理机构限期填报《单用途商业预付卡代理销售主体信息表》，提交营业执照、与发卡企业的代理协议、资金结算流程说明等材料。建立“一企一档”电子台账，标注代理卡种、合作发卡企业、月均代售金额、资金划转方式等关键信息，实行动态更新。

（二）严格备案管理，规范代理准入

1. 实行代理销售备案制。凡从事预付卡代理销售的主体，应在开展业务后30日内向属地商务主管部门备案，提交代理协议、风险防控承诺书、资金结算账户信息等。未备案的不得代理销售预付卡。
2. 强化发卡企业连带责任。发卡企业选择代理销售渠道的，应将代理机构名单及合作协议报原备案机关留存，并对代理机构的销售行为承担管理责任。发卡企业不得委托未备案的代理机构销售预付卡。
3. 建立代理机构“黑名单”制度。对存在截留挪用资金、虚假宣传、协助规避监管等严重违规行为的代理机构，列入黑名单并向社会公示，三年内不得从事预付卡代理业务，同步推送至信用监管平台实施联合惩戒。

（三）规范资金结算，阻断风险传导

1. 明确资金归集路径。代理机构代收的预付卡资金应直接进入发卡企业在存管银行开立的资金存管专用账户，或进入代理机构在银行开立的客户交易结算资金专用存款账户后于T+1日内全额划转至发卡企业存管账户。严禁代理机构将代收资金转入自有一般账户或个人账户。
2. 推行“代理销售+资金存管”信息比对。商务部门与存管银行建立数据共享机制，按月比对代理机构代售金额与发卡企业存管账户入账金额，发现资金滞留、截留的，及时预警并核查处置。
3. 鼓励代理机构接入预付卡资金监管平台。引导规模较大的代理机构通过API接口将代理销售明细、资金划转记录实时推送至监管平台，实现交易流水可追溯、资金流向可监控。

（四）强化信息披露，保障消费者知情权

1. 统一代理销售信息披露标准。代理机构应在营业场所醒目位置或线上销售页面显著位置，公示发卡企业名称、预付卡备案编号、使用范围、有效期、退款规则、投诉渠道等信息，并使用统一制式的“预付卡消费风险提示牌”。
2. 推行购卡“冷静期”与合同示范文本。代理机构销售记名预付卡时，应告知消费者享有7日冷静期权利；单次售卡金额超过一定阈值的，应引导消费者签订含有退款条款的书面购卡合同（可采用商务部门制定的示范文本）。
3. 建立代理销售投诉快速响应机制。代理机构应在销售凭证上标注发卡企业和代理机构双方投诉电话，接到消费者投诉后48小时内回应，7日内作出处理答复。属地商务部门对投诉集中的代理机构实施重点约谈和检查。

（五）加强部门协同，实施联合监管

1. 建立预付卡代理治理联席会议机制。由商务部门牵头，市场监管、金融监管、公安、网信等部门参与，每季度召开一次例会，通报代理环节风险线索，研究处置措施。
2. 开展跨部门“双随机”联合检查。每年对代理机构开展不少于一次联合抽查，重点检查备案情况、资金结算合规性、信息披露落实情况。对检查发现的违规行为，依据职责分工依法处理；涉嫌犯罪的，及时移送公安机关。
3. 强化线上线下一体化监管。网信、市场监管部门督促互联网平台履行审核责任，对平台内未备案的预付卡代理销售店铺予以下架处理；商务部门定期向平台推送备案代理机构名录，便于平台核验。

（六）推动行业自律，发挥社会监督作用

1. 指导行业协会制定《预付卡代理销售业务规范》团体标准，明确代理准入条件、操作流程、纠纷处理等要求，组织代理机构签署自律公约。
2. 建立“吹哨人”奖励制度。鼓励代理机构从业人员、消费者举报截留资金、虚假宣传等违法违规线索，经查证属实的给予适当奖励。
3. 开展消费者教育引导。通过社区宣传、媒体专栏、短视频等形式，普及“查备案、看协议、留凭证”的购卡常识，引导消费者选择备案代理机构购卡，提高风险防范意识。

四、实施步骤

（一）部署排查阶段（第1-2月）。印发工作方案，召开动员部署会。完成代理机构底数摸排和台账建立，发布代理机构备案办理指南。
（二）集中整治阶段（第3-5月）。督促代理机构限期备案，对重点对象开展联合检查，查处一批违规代理典型案件并公开曝光，推动资金存管信息比对机制试运行。
（三）巩固提升阶段（第6月）。治理成效，完善代理备案、资金监测、信用惩戒等制度规范。组织开展“回头看”，对整改不到位的代理机构依法处置，形成常态化监管机制。

五、职责分工

商务部门：牵头统筹治理工作，负责代理机构备案管理、组织联合检查、信息披露规范制定；
市场监管部门：负责代理机构登记信息核验、无照经营及虚假宣传查处、合同格式条款监管；
金融监管部门：指导存管银行落实资金存管要求，配合开展资金流向监测；
公安部门：依法打击代理环节涉嫌非法集资、合同诈骗等犯罪行为；
网信部门：协调督促互联网平台清理违规代理销售信息，配合开展线上监测；
各乡镇（街道）：协助开展辖区代理机构摸排，配合做好政策宣传和矛盾调解。

六、工作要求

（一）加强组织领导。各区（县）要高度重视预付卡代理环节治理工作，明确专人负责，保障工作经费，确保各项任务落地见效。
（二）注重方式方法。坚持规范与引导并重，对主动配合备案、积极整改的代理机构可依法从轻或免予处罚；对拒不整改、顶风违规的，坚决依法从严查处。
（三）强化信息报送。建立月度进展报告制度，各区（县）商务部门于每月25日前报送代理机构排查、备案、案件查处等数据。重大风险线索第一时间报告。
（四）做好风险预案。密切监测治理过程中可能引发的发卡企业资金链紧张、代理机构集中退出等次生风险，提前制定应对预案，确保市场平稳有序。